Jaký je rozdíl mezi 401k a IRA?


Odpověď 1:

401k a IRA jsou daňově zvýhodněné účty, které motivují spoření / investice k odchodu do důchodu. Oba omezují výběry z účtu výměnou za odklad nebo vyloučení daní. Existují tradiční a Rothové možnosti pro oba účty, což je úplně jiná otázka (mám odpověď zde pro IRA, ale je také použitelná pro 401ks: Odpověď Alexandra Yuana na individuální důchodový účet (IRA): Je Roth IRA lepší než tradiční IRA?). Pokud je něco označeno jen 401k nebo IRA, předpokládá se, že jde o účet tradičního typu.

Stručný přehled rozdílů je následující: máte větší flexibilitu při investování do IRA, máte vyšší limit příspěvku pro 401k a váš zaměstnavatel potenciálně odpovídá příspěvkům ve vašem 401k (v zásadě vám poskytuje zdarma peníze na účtu). Ale pojďme do podrobností.

401k

401 tis. Plán je penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem. Ne všichni zaměstnavatelé nabízejí, ale mnoho velkých společností ano. Většina nabízí pouze tradiční 401k, ale existují i ​​společnosti s možnostmi Roth 401k. Zaměstnavatel si vybere, jaký typ účtu nabídne, a nechá si jej založit u správce plánu. Obvykle máte k dispozici konkrétní prostředky, do kterých můžete investovat v rámci účtu. Obvykle stačí vyplnit formulář a přiřadit, kolik z vaší výplaty byste chtěli vložit na účet a jak jej rozdělit do různých možností.

Při výběru peněz vložených na tento účet existují určitá omezení, na oplátku však získáte daňové výhody. Tato omezení a výhody závisí na typu vašeho příspěvku (Tradiční vs. Roth). Roční limit příspěvků je poměrně vysoký (v roce 2015 je to 18 000 $, pokud máte méně než 50 let, 24 000 $, pokud máte více než 50).

Velkou výhodou přispění k vašemu 401 tis. Je shoda zaměstnavatelů. Váš zaměstnavatel může souhlasit s vaším příspěvkem, což znamená, že když vložíte peníze do 401 tis., Váš zaměstnavatel vám také dá peníze na vložení na účet. Například, pokud má vaše společnost 100% odpovídající až 4% vašeho příjmu a vyděláte 100 000 ročních platů, můžete přispět 4 tis. A vaše společnost vloží 4 tis. Díky tomu bude váš roční plat 104 tis. 8k vám bude vyplácen prostřednictvím 401 tis. Pokud byla shoda společnosti pouze 50%, vloží 2k, když do výše uvedeného příkladu vložíte 4k. Společnost však odpovídající částku obvykle připadá na určité časové období, což znamená, že pokud opustíte společnost, dostanete pouze částku, na kterou jste oprávněni. Například, pokud má vaše společnost rovnoměrně rozdělený rozpis nároku 4 roky, pak v první výše uvedený příklad se 100% shodou, každý rok bys získal nárok na další 1k. Jste také vždy 100% svěřeni do svých vlastních příspěvků. Vezměme si tedy příklad a řeknete, že po prvním roce už nepřispíváte. Pokud odjedete po 3 letech ve společnosti, máte nárok na 3 000 ze 4 000 zápasů z prvního roku a také na vlastní 4 000 příspěvků plus veškeré zisky, které 7 000 na účtu vydělalo.

Individuální důchodový účet (IRA)

IRA je individuální důchodový účet, což znamená, že jej budete muset nastavit sami. Budete muset kontaktovat makléře (Charles Schwab, Fidelity, TD Ameritrade atd.), Abyste si založili účet, a rozhodnete se, zda chcete otevřít tradiční nebo Rothův typ. Manuálně přesouváte peníze na účet, který má nižší roční limit příspěvku (5 500 $ v roce 2015, 6 500 $, pokud máte více než 50) v porovnání s 401 tis.

Stejná omezení a daňové výhody získáte v IRA za stejný typ příspěvku (Tradiční vs. Roth), ale existují limity příjmů pro tyto příspěvky. Hlavní výhodou použití IRA je investiční flexibilita: nejste omezeni pouze na investice provedené na účtu. Můžete investovat do jednotlivých akcií nebo podílových fondů nebo indexových fondů podle vašeho výběru.


Odpověď 2:

Tradiční plán 401 (k)

Většina společností nabízí svým zaměstnancům 401 (k) penzijní plány. To pomáhá zaměstnancům i zaměstnavatelům získat daňové úlevy od vlády. Mějte na paměti, že ne všechny plány 401 (k) jsou stejné a pro další podrobnosti byste se měli obrátit na oddělení lidských zdrojů ve vaší společnosti.

Výhody:

  • Mnoho zaměstnavatelů nabízí odpovídající příspěvek, do určitého procenta, k vašemu plánu 401 (k). Například, pokud váš zaměstnavatel souhlasil s 3% příspěvků a vyděláváte 50 000 $ ročně, můžete získat až 1 500 $ ročně od svého zaměstnavatele, pokud jste přispěli alespoň 3% vaší výplaty do plánu 401 (k). daňové úlevy od vlády. Peníze přispívající na plán 401 (k) jsou daňově uznatelné. Například, pokud jste letos vydělali 50 000 $ a přispěli jste 5 000 $ k plánu 401 (k), budete za rok zdaněni pouze 45 000 $. Vzhledem k tomu, že nyní nejste zdaňováni, až dosáhnete odchodu do důchodu a vyberete peníze, budete v budoucnu zdaněni.

Nevýhody:

  • Jednou z největších nevýhod plánů 401 (k) jsou jejich omezené investiční možnosti. V závislosti na zprostředkovateli, který spravuje váš plán 401 (k), mohou nabízet pouze 5-10 investičních možností. Někdy je obtížné diverzifikovat investice do plánu 401 (k). Většina plánů 401 (k) bude mít mnohem vyšší poplatky ve srovnání s jinými možnostmi dostupnými na trhu. Obvykle budou mít plány 401 (k) poplatky téměř 1%, což se jeví jako malý počet předem. Když se zkombinuje po několik desetiletí, může to stát stát tisíce dolarů v úsporách.

Roth 401 (k) Plan

Výhody a nevýhody plánu 401 (k) roth jsou stejné jako u tradičního plánu 401 (k). Jediný rozdíl mezi těmito dvěma účty je způsob, jakým jsou zdaněny.

Namísto získání daňových úlev v roce, kdy přispějete k výnosu 401 (k), získáte daňové úlevy v budoucnu. Například, pokud jste letos vydělali 50 000 $ a přispěli jste 5 000 $ k plánu 401 (k) roth, budete za rok zdaněni 50 000 $. Když však dosáhnete důchodu a vyberete tyto peníze, nebudou platit žádné daně.

V zásadě velkým rozdílem mezi tradičním plánem 401 (k) a plánem Roth 401 (k) je získání daňových výhod nyní oproti získání daňových výhod v budoucnosti.

Solo 401 (k) Plán

Plány Solo 401 (k) jsou podobné jiným plánům 401 (k), přičemž hlavní rozdíl spočívá v tom, že jsou zaměřeny na samostatně výdělečně činné investory.

Výhody:

  • Protože se jedná o plán zaměřený na sebe, je pro lidi na rozdíl od jiných 401 (k) plánů sponzorovaných zaměstnavatelem k dispozici mnoho investičních možností. Jednou z největších výhod pro sólo 401 (k) plány je, že můžete přispět až 53 000 $ za rok.

Nevýhody:

  • S otevřením sólo 401 (k) plánu jsou ve srovnání s jinými penzijními plány spojeny vysoké poplatky a nastavení jednoho plánu může být trochu složitější. Pokud nespravujete své vlastní portfolio, může stát profesionálního finančního plánovače ještě více. spravovat své portfolio.Je to pouze pro lidi, kteří jsou samostatně výdělečně činní a vydělávají prostřednictvím podnikání.

Tradiční IRA

Jedná se o individuální důchodový účet, který si může otevřít kdokoli, kdo vydělával příjmy v USA. Investováním prostřednictvím tradičního IRA můžete získat daňovou úlevu z peněz investovaných na účet. Maximální částka, kterou lze přispět na účet IRA, je 5 500 USD ročně, pokud máte méně než 50 let a 6 500 USD, pokud máte 50 let a více.

Výhody:

  • Pokud jde o otevření účtu IRA, máte neomezené možnosti investování. Existuje mnoho společností (např. Vanguard), které nabízejí tradiční IRA účty. Plány jsou ovládány jednotlivcem a máte velkou flexibilitu při správě. Například můžete převádět správce kdykoli budete chtít.

Nevýhody:

  • Protože se jedná o individuální důchodový účet, neexistují žádné zápasy od zaměstnavatele, jako je plán 401 (k). Existuje omezení daňových odpočtů, které vám jsou poskytovány v závislosti na vašem příjmu. Pokud se účastníte jiného penzijního účtu prostřednictvím svého zaměstnavatele, nemusí být možné odečíst všechny vaše tradiční příspěvky IRA. Chcete-li získat více podrobností, klikněte zde. Výběry musí začínat na 70 ½ a pokud investor nevybere peníze, bude IRS automaticky zabavena polovina peněz.

Roth IRA

Podobně jako u tradičních IRA jsou roth IRA účty individuálním důchodovým účtem, který má velmi odlišné daňové výhody. Existují omezení příjmů pro to, kdo může přispět k výpalu IRA. Kliknutím sem zjistíte omezení příjmů za rok 2015.

Výhody:

  • Největší výhodou roth IRA je to, že výběry budou 100% bez daně, pokud bude účet existovat po dobu pěti let a bude vám alespoň 59 ½ let. Na rozdíl od tradičních IRA neexistují žádné povinné minimální distribuce po věk 70 ½. Nejsou žádné problémy s tím, že IRS odejme vaše těžce vydělané peníze.

Nevýhody:

  • Stejně jako v tradičním IRA neexistují žádné zápasy od zaměstnavatele. V roce se také nepřidělují žádné daňové odpočty, peníze se do IRA přidávají. Investoři musí počkat na odchod do důchodu, aby mohli využít těchto daňových úlev.

SEP IRA

Jedná se o individuální důchodové účty, které jsou přijímány majiteli podniků k poskytování penzijních požitků majiteli podniku a jeho zaměstnancům. Ve srovnání se sólo 401 (k) plány je mnohem snazší otevřít.

Výhody:

  • Jednou z největších výhod SEP IRA jsou limity příspěvků. Můžete přispívat až 25% svého ročního platu, s maximálním limitem 53 000 USD. Na rozdíl od jiných účtů IRA neexistují žádné limity příjmů a protože je nabízí mnoho makléřských společností, mají nižší poplatky.

Nevýhody:

  • Neexistují žádné příspěvky zaměstnanců do SEP IRA, takže jsou nejvýhodnější pro majitele samostatných podniků bez zaměstnanců. Zaměstnavatel musí přispívat k výhodám všech ve společnosti; nemohou si vybrat jednotlivce, kteří budou pobírat dávky.

Proč jsou IRA mnohem lepší možnosti odchodu do důchodu než 401 tis

V poslední době se poplatky za 401 tis. EUR v průměru snížily na 0,5%, ale stále jsou vyšší, než kdybyste investovali do IRA prostřednictvím Vanguardu.


Odpověď 3:

S vaší společností byste měli mít vždy 401 kB. Částka, kterou můžete investovat do 401 tisíc korun za rok 2013, je 17 500 $ oproti 5 500 $ pro IRA. Pro rok 2013 můžete stále přispívat do IRA, zatímco je pokryto 401 K, pokud váš příjem nepřesáhne 69 000 $ pro tradiční IRA nebo 127 000 $ pro Roth IRA. Tato čísla jsou 115 000 USD a 188 000 USD pro manželské filmaře. Navíc s 401K můžete získat zápas od svého zaměstnavatele, pokud je nabízen. Váš příspěvek také snižuje vaši zdanitelnou částku mzdy. Jděte nejprve na 401K a poté doplňte IRA, pokud máte prostředky.


Odpověď 4:

S vaší společností byste měli mít vždy 401 kB. Částka, kterou můžete investovat do 401 tisíc korun za rok 2013, je 17 500 $ oproti 5 500 $ pro IRA. Pro rok 2013 můžete stále přispívat do IRA, zatímco je pokryto 401 K, pokud váš příjem nepřesáhne 69 000 $ pro tradiční IRA nebo 127 000 $ pro Roth IRA. Tato čísla jsou 115 000 USD a 188 000 USD pro manželské filmaře. Navíc s 401K můžete získat zápas od svého zaměstnavatele, pokud je nabízen. Váš příspěvek také snižuje vaši zdanitelnou částku mzdy. Jděte nejprve na 401K a poté doplňte IRA, pokud máte prostředky.